Все о страховом сюрвее. Как оценить, не переплатить и все получить

Источник: Журнал "Директор-Инфо" №20 2003

Денис Брызгалов, Александр Цыганов

К сложным объектам страхования относятся, например, транспортировка груза несколькими видами транспорта, страхование производственного комплекса или коллектива сотрудников огромного предприятия. Эксперты должны выявить и провести оценку потенциальных рисков и угроз, составить программу превентивных мероприятий, которая впоследствии станет неотъемлемой частью договора страхования. Такая кропотливая и сложная работа под силу лишь специалистам, называемым «сюрвейерами».

«Сюрвейер», кто он?

Сюрвейер (от англ. surveyor) — независимый по отношению к страховщику и страхователю эксперт. Он занимается инспектированием, исследованием, проверкой объектов страхования, а также по заявке юридических и физических лиц выдает рекомендации, связанные со страхованием рисков.

Институт сюрвейеров действует в системе товаропроизводства, внешней и внутренней торговли и транспортировки грузов от отправителя до получателя через звенья транспортного процесса. В страховании под термином «сюрвей» понимается осмотр и оценка имущества, по отношению к которому предполагается заключить страховой договор. На основании заключения, сделанного сюрвейером, страховщик принимает решение о принятии или отказе в страховании того или иного риска. Отчет сюрвейера важен для заключения договора перестрахования, в том числе и предваряющего заключение договора страхования.

В России институт сюрвеерства находится в стадии становления.

У нас, как и в зарубежной практике, в качестве сюрвейеров выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по обеспечению банковской или противопожарной безопасности, охране труда и т.п., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

Cюрвейеры могут:

• выявить факторы риска;
• проанализировать потенциальные риски и угрозы;
• минимизировать риски путем проведения превентивных мероприятий;
• оценить и проанализировать эффективность выбранного метода управления рисками;
• рассмотреть неблагоприятный случай в качестве аварийного комиссара.

Поиск и анализ потенциальных угроз

К профессиональному сюрвейеру может обратиться как страховая компания, так и потребитель страховых услуг. Страховщика в первую очередь интересует, что и с какой вероятностью может случиться с представленным к страхованию объектом. Кроме того, заключение сюрвейера открывает перед страховщиком возможности зарубежного перестрахования и конкретизирует мероприятия по управлению рисками. Страхователя в условиях широкого предложения страховых услуг интересует возможность обеспечить страховую защиту от максимально возможного количества рисков. Он также хочет понять, какое конкретное направление в страховании выбрать и как адаптировать условия страхования именно к своему случаю. Сюрвейер также способен помочь страхователю оптимизировать стоимость страховой услуги.

При заключении договора с сюрвейером необходимо помнить, что, выявляя риски, он будет максимально тщательно изучать именно то направление, которое указано ему в задании. В частности, если по предварительной договоренности требуется оценить мореходные качества судна, которое должно перейти из одного порта в другой, то не стоит ожидать, что сюрвейер по собственной инициативе даст заключение по всем рабочим качествам данного судна. И наоборот, если поставлена задача оценить работу судна в целом, то заказчик не получит сведений о рисках, которые возникнут при переходе судна из одного конкретного порта в другой. Такие оплошности в постановке задачи вполне могут привести к отказам в выплате страховки.

Страховой брокер Oakeshott (Лондон) приводит показательный случай, произошедший не так давно с плавучим доком 1916 г. постройки, который был застрахован сроком на один год, включая риски, связанные с его транспортировкой из Швеции в Англию. При заключении договора страхования страховщик потребовал проведения сюрвейерского осмотра, который должен был дать ответы на два вопроса: готовность дока к транспортировке и его общее состояние. По каким-то причинам был произведен лишь сюрвей по готовности к морскому переходу из порта в порт. С этих же позиций сюрвейер определил и превентивные мероприятия, которые были реализованы, и док благополучно прибыл к месту нового базирования. А через несколько месяцев в результате падения неосмотренного сюрвейером крана док затонул. Страховое возмещение получено не было, т.к. не было выполнено существенное условие договора страхования: сюрвейерский осмотр общего состояния дока.

Чтобы подобных казусов не возникало, необходимо очень внимательно относиться к составлению задания на сюрвейерский осмотр, учитывать все особенности деятельности, которую хотят покрыть страховыми гарантиями, скрупулезно изучать условия страхования, а также качественно проводить процедуры управления рисками. Все это страхователь может сделать как своими силами, так и при помощи страховых брокеров — профессиональных посредников, которые возьмут на себя ответственность за проведенные мероприятия.

Многие российские предприятия работают в старых зданиях на устаревшем оборудовании, сроки амортизации которого давно вышли. Например, в Москве довольно успешно действует фармацевтическое предприятие, некоторые из станков которого произведены в конце позапрош-лого века. Неудивительно, что риски, возникающие при эксплуатации такого оборудования, значительно превышают допустимые показатели. Подобные проблемы с еще большей остротой проявляются на крупных промышленных объектах. По сути, происходит кумуляция возможных рисков. Понятно, что без исследования всех обстоятельств, влияющих на величину риска, здесь не обойтись. Сюрвей же способен дать ответы на целый ряд вопросов, которые впоследствии помогут при заключении договора перестрахования.

Говоря о сюрвейерском осмотре, следует определить, что может входить в него применительно к различным отраслям экономики и, соответственно, к различным видам страхования. Трудно себе представить страхование грузоперевозок (в особенности, если речь идет о международных перевозках) без осмотра груза специальным экспертом.

В частности, при страховании грузов к компетенции сюрвейеров обычно относятся предпогрузочные инспекции, инспекции грузов по прибытии, наблюдение за погрузкой и выгрузкой, контроль за укладкой, размещением и креплением грузов. Если обнаружены какие-либо повреждения, сюрвейер может провести их осмотр, включающий определение характера и причин повреждений, степень поражения товара, а также изменение его качества и свойств. Сюрвейер, занимающийся грузоперевозками, также вполне может взять на себя обязанности по расследованию причин недостачи.

Если сюрвейер имеет дело с контролем количества и качества грузов при решении логистических задач, то он может взять на себя ответственность за определение количества и качества грузов в местах погрузки и выгрузки, а также провести оценку качества погрузо-разгрузочных работ и проконтролировать соблюдение правил перевозки и норм хранения грузов при перевалке.

В компетенцию сюрвейера входит и обследование транспортных средств на предмет их пригодности для перевозки грузов, а также инспекция складских помещений и определение их соответствия требованиям и нормам хранения товаров. И в этом случае проблемы, связанные с организацией расследования причин недостачи и недоставки грузов, можно переложить на сюрвейера. Помимо этого, каждому логистику понятна важность контроля за количеством и качеством сырья, материалами и запчастями, которые поступают на производство, необходимость учета незавершенного производства, надзора за хранением и отпуском готовой продукции, а также за погрузочными операциями при отгрузке готовой продукции. Все эти задачи могут решаться с помощью сюрвейера.

Сюрвейерские компании, специализирующиеся на морских грузоперевозках, могут предложить и более узкопрофильные услуги, включающие в себя в дополнение к перечисленным ранее:

• сюрвей состояния судна и его оборудования;
• замер количества топлива на борту, в контейнере и т.п.;
• «драфт-сюрвей» — определение количества груза по осадке судна;
• проверку судовых люков на водонепроницаемость;
• взятие проб различных грузов, в том числе зерна, удобрений и т.п.;
• инспекцию контейнеров;
• тальманский счет — определение количества мест груза и др.

Если какие-либо товары используются в качестве залога, сюрвейерская компания может организовать надлежащий контроль над этим имуществом: провести инвентаризацию товаров на складе, контролировать их поступление и отпуск, а также следить за залоговым товаром во время транспортировки.

Сюрвейерская профилактика

В задачи сюрвейера входит и составление перечня превентивных мероприятий, что особенно важно при страховании грузов, электронного оборудования, крупных промышленных объектов, банковском и некоторых других видах страхования.

Применительно к страхованию грузов сюрвейер производит оценку риска потерь при транспортировке, перевалке и хранении товаров, инспекцию предприятий хранения, складских помещений и емкостей. В отчете сюрвейера должны содержаться сведения, касающиеся полноты и достоверности документации на страхуемый груз. Впоследствии это поможет определить реальную величину убытка, его причины, минимизировать расходы на спасение груза и ликвидацию последствий инцидента, а также подготовить юридическую почву для регрессных исков к виновникам повреждения груза.

Понятно, что сюрвейерский осмотр должен включать в себя определение как количественных (вес, габариты, количество погрузочных мест и т.п.), так и качественных характеристик груза. Кроме этого, сюрвейер должен контролировать процесс погрузки, т.к. существуют риски, связанные с ошибками и небрежностью проведения этого процесса. В отчете сюрвейера должен найти отражение процесс укладки или крепления груза, а также способ его маркировки.

В России довольно большой объем грузоперевозок приходится на контейнеры, поэтому от сюрвейера может потребоваться определение состояния не только груза, но и транспортировочного контейнера, а также проверка правильности его пломбировки.

Грузы бывают разные, к экспертизе некоторых из них приходится привлекать специалистов в какой-либо узкой области.

В частности, при проведении экспертизы лесо- и пиломатериалов сюрвейеры пользуются услугами специализированных лабораторий либо создают свои.

При заключении договора страхования от электронных и компьютерных преступлений, некоторых видов банковского страхования, связанных с информационными рисками, обязательным условием является изучение страховщиком корпоративной информационной системы клиента. В большинстве случаев для такого исследования привлекается независимая структура — сюрвейер, специализирующийся именно на предстраховой экспертизе рисков и заинтересованный в наиболее полном анализе деятельности, непосредственно связанной с рисками, которые предполагается покрыть страховыми гарантиями.

На основании заключения сюрвейера страховщик порекомендует ряд превентивных мероприятий, направленных на совершенствование системы информационной бе-зопасности потенциального страхователя. Например, предприятиям электронной коммерции может быть предложено резервное копирование информации, активное использование антивирусных программ, инструктаж пользователей, использование технологий шифрования, в том числе кодирование данных, препятствующее их прочтению или искажению, применение систем аутентификации, предполагающих внедрение электронной цифровой подписи в целях проверки авторства и подлинности документа, использование межсетевых экранов (брандмауэров), фильтрация трафика, поступающего в сеть или на сервер, и т.д. Конечно же, будет проверяться и соблюдение стандартных мер безопасности: проведение соответствующего технического обслуживания, соблюдение норм противопожарной безопасности, использование систем кондиционирования воздуха, которые пре-дусмотрены техническими и технологическими условиями — всего, что способствует уменьшению степени риска.

В проведении данных мероприятий заинтересованы как страховщик, так и страхователь. В страховой практике имел место случай, когда страховой защитой обеспечивалась информация, а размер страховых выплат определялся стоимостью восстановления утраченного информационного массива, но не мог превысить заранее установленную страховую сумму. К сожалению, превентивные мероприятия договором страхования предусмотрены не были. В результате неблагоприятных событий информация была полностью утрачена, при этом стоимость ее полного восстановления в несколько раз превысила страховую сумму. Если бы еще на стадии заключения договора страхования было предложено внедрить эффективную систему резервного копирования информации, то ущерб оказался бы значительно меньшим. В данной ситуации убытки понесли и страхователь, который вынужден был потратить сумму, превысившую страховые выплаты, и страховщик, который мог бы выплатить меньшую сумму.

Помимо страхования информационных рисков и электронной техники проведение сюрвея предваряет заключение договоров на страхование крупных промышленных объектов и комплексного банковского страхования (BBB — Bankers Blanket Bond).

Обязательное условие получения банком полиса ВВВ — проведение сюрвея, по результатам которого становится ясна система управления рисками, связанными с мошенничеством персонала, хранением ценностей в помещениях банка, приемом фальшивой валюты, подделками ценных бумаг и платежных документов, перевозкой ценностей, банковским оборудованием и помещениями. Сюрвейер же дает рекомендации по совершенствованию систем предупреждения угроз. Именно в этой связи существуют проблемы с сюрвеем банков: в ряде случаев банк отказывается от последующего заключения договора страхования, мотивируя свое решение тем, что в результате выполнения указаний сюрвейера риски и так сведены к нулю. Однако не стоит обольщаться: при помощи сюрвея риски сводятся к минимальному уровню, но не устраняются полностью! В то же время бывают случаи, когда потенциальный страхователь не доволен качеством услуг, потому что сюрвейер попросил его только перенести дверь в банковском хранилище и уточнить инструкции сотрудников службы безопасности. Между тем сюрвейер полностью выполнил свою задачу: провел серьезную аналитическую работу, определил риски и сформировал программу превентивных мероприятий, за которую он будет нести ответственность.

Существует и проблема конфиденциальности — ведь сюрвейер после проведения осмотра лучше сотрудников банка знает системы его защиты.

Для перестрахования полиса BBB требуется привлечение сюрвейера с аккредитацией «Ллойда». Однако существуют и российские сюрвейеры, специализирующиеся на работе с российскими же банками. Только они досконально знают требования Банка России, которые могут не учитываться их западными коллегами.

Еще одно преимущество привлечения сюрвейера страховой компанией — возможность предложить страхователю дополнительные сервисные услуги. В частности, оптимизацию возможных восстановительных и иных работ, приведение в порядок документов. Последнее важно не только для страхователя, но и для страховщика, т.к. при возникновении страхового случая квалифицированно оформленные документы помогут обосновать регрессные требования к виновникам. В данном случае сюрвейер выступает в качестве аварийного комиссара.

Аварийный комиссар — юридическое лицо или частный предприниматель, который устанавливает причины, характер и размеры убытка при наступлении страхового случая. В его задачи входит определение соответствия свершившегося неблагоприятного события критериям страхового случая, который указан в договоре страхования. Аварийный комиссар устанавливает, попадает ли данный страховой случай в период страхования, произошел ли он на территории, охваченной договором страхования, а также устанавливает полноту соответствия объекта страхования и объекта, с которым связаны убытки, предъявляемые к оплате страховщику. Аварийный комиссар составляет аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензий страхователя. Имя и координаты аварийного комиссара обычно указываются в страховом сертификате или полисе.

В международной практике аварийными комиссарами выступают специализированные организации, которые производят осмотр поврежденного имущества страхователя, оценивают ущерб и изучают причины наступления страхового случая. Наиболее полно институт аварийного комиссарства развит в синдикате «Ллойд». В России продолжительный опыт работы аварийных комиссаров есть у «Ингосстраха». Соответствующие инструкции, регламентирующие их деятельность, были утверждены Минфином СССР еще в 1981 г. Однако российским законодательством институт аварийного комиссарства не предусмотрен. Между тем официально утвержденные правила проведения экспертизы могли бы значительно облегчить выяснение обстоятельств наступ-ления страхового случая и оценку ущерба. Особенно остро данная проблема возникает в связи с введением обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правительство РФ утвердило Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. И хотя в этих правилах не используются понятия «аварийный комиссар» или «сюрвей», функции экспертизы во многом схожи с тем, что понимается под этими терминами в мировой страховой практике.

Так, к основным задачам проведения независимой технической экспертизы транспортного средства относятся:

• установление наличия и характера технических повреждений транспортного средства;
• определение причин возникновения этих повреждений;
• оценка стоимости ремонта транспортного средства.

Техническая экспертиза организуется и проводится в отношении транспортного средства, принадлежащего потерпевшему в дорожно-транспортном происшествии, по заявлению страховщика или (в определенных случаях) по заявлению самого потерпевшего. В качестве эксперта может выступать эксперт–техник (индивидуальный предприниматель) или экспертная организация (юридическое лицо, имеющее в своем штате экспертов–техников).

Особо подчеркивается, что экспертиза должна быть независимой. Установлен целый перечень условий, при которых эксперт–техник или экспертная организация не могут участвовать в проведении экспертизы.

Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменном виде (аналог «аварийного сертификата», который оформляет аварийный комиссар). В экспертном заключении должны быть указаны:

• полные координаты эксперта–техника и экспертной организации, включая гос. реестровый номер;
• дата составления и порядковый номер заключения;
• основание для проведения экспертизы;
• данные о заказчике;
• перечень и точное описание объектов, представленных для исследования и оценки в ходе экспертизы;
• нормативное, методическое и информационное обеспечение, использованное при проведении экспертизы;
• сведения о документах, рассмотренных в процессе экспертизы;
• описания проведенных исследований;
• обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и предел применения полученных результатов;
• выводы по каждому из поставленных вопросов.

Таким образом, с введением обязательного страхования автогражданской ответственности такие понятия, как «сюрвей» и «аварийный комиссар» прочно войдут в жизнь каждого автомобилиста. Также важно помнить, что умелое использование рабочих качеств этих субъектов инфраструктуры страхового рынка позволит страхователю оптимизировать свои расходы на страховую защиту и получить гарантированное возмещение, если страховой случай все-таки наступил.