При наступлении страхового случая или события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством.
Этот термин заимствован из французского языка, на котором словосочетание "аварийный комиссар" звучит как commissaire d'avarie, хотя в мировой страховой практике чаще применяется английский термин surveyor (сюрвейер) - лицо, обозревающее или инспектирующее что-либо.
Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая, или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией страхователя).
В аварийно-комиссарской работе особое значение имеет территориальный фактор. Как правило, значительная часть имущества, застрахованного в какой-либо страховой компании, территориально отдалена от нее. Поэтому для этой страховой компании зачастую весьма проблематично своими силами провести работу по оценке ущерба из-за многообразия страховых случаев и небольшого количества ее сотрудников, а иногда экономически нецелесообразно направлять работника страховой компании в длительную поездку для оформления незначительного ущерба.
Кроме того, не каждая страховая компания может позволить себе иметь в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных областях деятельности. Например, совершенно не обязательно иметь в штате инженеров-электронщиков, товароведов-пищевиков, геодезистов, инженеров-строителей, так как к их услугам в страховых целях приходится прибегать очень редко. Не лучше ли обратиться в специализированную фирму или компанию, которая имеет таких специалистов в своем штате или может привлечь их из других организаций?
В связи с этим необходимо было создать специальные организации, которые, обладая штатом специалистов, могли бы на определенной территории осуществлять осмотр поврежденного имущества страхователей, проводить оценку ущерба и расследование обстоятельств наступления страхового случая.
Мировая страховая практика пошла именно по такому пути. Созданные ранее на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовывались в отдельные независимые сюрвейерские компании. Создавались и новые компании, так как потребность в них неуклонно росла. Точное число таких компаний в мире трудно назвать, однако аварийно-комиссарских компаний, официально назначенных агентами только страховой корпорации Ллойда, более четырехсот.
Вне всякого сомнения, каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам страховой компании, но и ей самой. Кроме того, быстрое обслуживание и высокое качество аварийно-комиссарских услуг положительно сказываются на репутации страховой компании и одновременно позволяют избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.
Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, с тем чтобы страхователь обращался именно к ним. Если на данной территории нет аварийного комиссара страховой компании, страхователь должен обратиться за инструкциями непосредственно в страховую компанию.
Обязанности аварийного комиссара:
- провести осмотр поврежденного имущества;
- расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
- принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;
- сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т. е. подлежит ли оно страховой защите;
- провести, если это возможно, оценку ущерба;
- собрать все относящиеся к событию документы; Как правило, зарубежные компании рекомендует при отсутствии на данной территории аварийного комиссара страховой компании обращаться к агенту страховой корпорации Ллойда.
- обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.
Остановимся на этом несколько подробнее.
При наступлении страхового случая или события, дающего основания предполагать страховой случай, страхователь должен обратиться к аварийному комиссару, указанному в страховом полисе, а при его отсутствии - в страховую компанию за инструкциями.
Для осмотра поврежденного имущества страхователь должен привести имущество в состояние, пригодное для проведения осмотра:
обеспечить доступ к нему, отделить поврежденное имущество от неповрежденного, подготовить документацию, относящуюся к этому имуществу (страховой полис, перевозочный документ, счета, спецификации и т. п.). Аварийный комиссар должен тщательно осмотреть имущество, зафиксировать повреждения, если это штучный товар - отметить количество поврежденного товара, сфотографировать поврежденное имущество.
Расследовать обстоятельства наступления страхового случая не всегда просто. Это зависит от знаний и опыта аварийного комиссара. Если невозможно достоверно определить такие обстоятельства и причину наступления убытка, аварийный комиссар может в документе высказать свое предположительное мнение о событии.
Одновременно аварийный комиссар вместе со страхователем должен принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков, например организовать сушку подмокшего товара, быстрый ремонт рефрижераторной установки для спасения оттаявших продуктов, и т. п.
Эти действия страхователя и аварийного комиссара имеют смысл, если описываемое событие относится к страховому случаю. Поэтому аварийный комиссар должен определить, относится ли данное событие к страховому случаю.
Такой вывод можно сделать:
- до начала осмотра или даже при первом контакте со страхователем; например, если повреждено имущество, застрахованное от полной гибели, считается, что страховой случай не произошел и работа аварийного комиссара не требуется;
- во время осмотра; если при осмотре выяснится, что страховой случай не произошел, возникает вопрос, кто оплатит услуги аварийного комиссара. Этот вопрос решается в порядке, который будет описан ниже;
- после сбора всех документов, если материалы представлены в страховую компанию (только в случаях, когда требуется экспертное заключение отдела рассмотрения претензий страховщика).
Аварийный комиссар также должен произвести оценку ущерба. Как правило, это нетрудно сделать, особенно если речь идет о штучном товаре, а повреждения очевидны. При повреждении, например, сложного оборудования требуется оценка специализированной экспертной организации. Размер ущерба в основном определяется как разница между рыночной стоимостью поврежденного имущества и его стоимостью в неповрежденном состоянии.
Аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:
- описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организаций;
- описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;
- вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом. случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;
- вышесказанное, дополненное правом при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученная от продажи сумма поступает страховой компании.
Одновременно с этим аварийный комиссар должен собрать документы, необходимые для страховой компании.
Документы, обосновывающие претензию лица, в пользу которого заключен договор страхования, можно условно разделить на следующие группы:
- документы, подтверждающие наличие интереса в имуществе;
- страховой полис, счета, перевозочные документы, спецификации, свидетельства о праве собственности и др., если согласно этим документам лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право распоряжаться этим имуществом;
- документы, подтверждающие наличие страхового случая: коммерческие акты, акты экспертизы, акты осмотра, составленные аварийным комиссаром;
- документы, подтверждающие размер претензии: акты экспертизы, акты уценки, акты об уничтожении негодного имущества и пр.
Наконец, в обязанности аварийного комиссара входит обеспечить право страховой компании предъявить требования к лицам, ответственным за нанесение ущерба. К страховщику, выплатившему возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки. Страхователь обязан содействовать страховщику в осуществлении перешедшего к нему права требования. Необеспечение указанного права может служить основанием отказа в выплате страхового возмещения.
Поэтому аварийный комиссар должен помочь клиенту страховой компании выполнить действия по обеспечению этого права страховщика.
Аварийный комиссар, страхователь или лицо, в чью пользу заключен договор страхования, должны иметь в виду, что наиважнейшее значение имеют действия, предписанные им условиями транспортных договоров и нормативными актами (коносамента, авианакладной, конвенциями об автомобильных и железнодорожных перевозках, транспортными уставами и кодексами). Очень часто страхователи ошибочно полагают, что, поскольку их имущество застраховано, они не должны при наступлении страхового случая руководствоваться нормативными актами, регулирующими правоотношения, в которые они вступили по поводу их имущества. Напротив, для обеспечения своей страховой компании перешедшего к ней права требования они должны временно абстрагироваться от страхования и действовать так, как если бы их имущество не было застраховано, а также заявить претензию непосредственно лицу, ответственному за нанесение ущерба. При этом необходимо соблюдать порядок и сроки подачи таких претензий.
Например, при международных авиационных перевозках претензия при повреждении груза должна быть предъявлена перевозчику письменно в течение 14 дней со дня получения груза, при опоздании (просрочке в доставке) - в течение 21 дня со дня передачи груза в распоряжение получателя. Если претензия не будет предъявлена в установленные сроки, "никакие иски (следовательно, и иски страховщика) против перевозчика не принимаются"'. Заявлением претензии фактически и исчерпываются обязанности страхователя обеспечить право, перешедшее в порядке суброгации к страховой компании. Копия претензии с документом, подтверждающим факт ее отправки, должна быть приложена к документам по страховой претензии. Многие страхователи ошибочно полагают, что коммерческий акт и является такой претензией. Однако претензией он не является. Коммерческий акт - это документ, имеющий доказательственную силу и свидетельствующий о факте несохранности груза при перевозке. Он должен прилагаться к претензии в обоснование претензионных требований.
Работа аварийного комиссара заканчивается составлением аварийного сертификата или сюрвейерского отчета. В том случае, когда осмотр поврежденного имущества осуществляется работниками непосредственно страховой компании, он обычно называется страховым актом. Эти документы должны содержать исчерпывающую информацию о страховом случае. Практически все страховые компании и аварийно-комиссарские фирмы разработали свои типовые аварийные сертификаты (страховые акты), построенные в форме вопросов и ответов. Однако сравнивая разные аварийные сертификаты, можно сделать вывод, что при их разработке за основу был взят аварийный сертификат страховой корпорации Ллойда.
Для надлежащего оформления аварийных сертификатов и производства действий по расследованию обстоятельств страховых случаев многие страховые компании разрабатывают инструкции аварийным комиссарам, в которых разъясняется порядок их действий и определяется объем полномочий.
Оплата услуг аварийного комиссара
В типовом морском полисе страховой корпорации Ллойда содержится следующее указание: "Услуги аварийного комиссара оплачиваются грузополучателем и возмещаются ему вместе с оплатой убытка". Это классическая форма оплаты услуг аварийного комиссара, когда страхователь или иное заинтересованное лицо выкупает у аварийного комиссара его аварийный сертификат и прикладывает к нему все документы, собранные с помощью аварийного комиссара. Такая схема применяется, когда нет сомнений в наступлении страхового случая и совершенно очевидно, что данное событие покрывается условиями страхования.
Однако страхователь все же несет определенную долю риска, поскольку страховая компания вправе отказать в возмещении расходов на оплату услуг аварийного комиссара, если страховая претензия не подлежит удовлетворению по тем или иным причинам. Но все же добропорядочные страховые компании считают справедливым даже при отказе в страховом возмещении оплатить аварийно-комиссарские расходы.
Поэтому и важна помощь аварийного комиссара, который при первом контакте со страхователем должен ему разъяснить, подпадает ли конкретное происшествие под действие страхового полиса. Он также должен объяснить страхователю, что при отсутствии страхового случая нет смысла в его дальнейшей работе, поскольку оплата его услуг может быть не возмещена страховой компанией.
В более сложных случаях причина ущерба и, соответственно, сведения о том, является ли событие страховым случаем, могут выясниться лишь после проведения экспертных мероприятий. При таких обстоятельствах аварийный комиссар должен запросить у страховой компании подтверждение о необходимости начать расследование и получить у нее заверения о том, что аварийно-комиссарские услуги будут оплачены ему страховой компанией. После получения подтверждения аварийный комиссар должен взяться за ведение претензионного дела от имени страхователя, вести со страховой компанией переписку (переговоры), а по завершении работы направить страховой компании аварийный сертификат и соответствующие документы.
Как отмечалось выше, аварийный комиссар вправе обращаться в случае необходимости к экспертным организациям. Услуги этих организаций должны быть оплачены аварийным комиссаром и включены в счет за составление аварийного сертификата, который оплачивается либо страхователем, либо страховой компанией.
Стоимость услуг аварийных комиссаров оценивается, как правило, на почасовой основе. Реже услуги оплачиваются в соответствии со ставками, установленными за единицу имущества (за контейнер, вагон, грузовик и т.п.).
Особые случаи аварийно-комиссарской работы
Страховые компании зачастую прибегают к услугам аварийных комиссаров даже в тех случаях, когда страховое событие не произошло, а именно:
перед принятием какого-либо объекта на страхование, если необходимо проверить пригодность имущества к нормальной эксплуатации (например, в должном ли порядке находятся здание и средства его жизнеобеспечения: отопление, энергоснабжение и т.п.); такой же проверке может подвергнуться груз перед отправкой (например, проверяется качество погруженного зерна), поскольку принятие на страхование поврежденного груза может повлечь необоснованные претензии со стороны страхователей;
после доставки груза к месту назначения, чтобы предупредить возможные неправомерные претензии; страховая компания, имеющая на руках сертификат аварийного комиссара, свидетельствующий о сохранной перевозке, легко сможет отклонить подобные претензии.
При наступлении страхового случая аварийный сертификат может составляться по документам, т. е. без выезда аварийного комиссара к месту осмотра, если:
- не прибыла или утеряна вся партия груза;
- представленные документы подтверждают, что страховой случай действительно имел место; такое чаще всего происходит при частичных недостачах грузов. Казалось бы, в этих случаях аварийный сертификат и не нужен, однако страховые компании предпочитают его получить, поскольку аварийный комиссар проверяет представленные ему документы на предмет их достоверности, достаточности и правильности составления по законам и обычаям государства назначения груза;
- сумма убытка менее 250 англ. фунтов стерлингов, а у аварийного комиссара есть все основания доверять страхователю; при этом непременным условием является осмотр при необходимости поврежденного имущества.
В двух последних случаях аварийный сертификат составляется по упрощенной форме.
Рекомендации сюрвейеров страхователям
Осмотрите перевозочное средство, будь то вагон, трейлер или контейнер, на предмет повреждений, таких как пробоины или вмятины.
Проверьте закрытие дверей, крючков, пломб, температурный датчик, если это рефрижераторная секция или рефрижератор.
Поищите свидетельства загрязнений, инфекции, подмочки и плесени, а также запахи. Повреждения могут выглядеть и не такими уж большими, когда вы впервые откроете двери, но все может оказаться гораздо хуже, когда вы доберетесь до центра своего груза.
Тщательно сосчитайте груз. Если нет возможности дождаться прибытия сюрвейера, сделайте фотографии или снимите все на видео, убедитесь, что вы зафиксировали номер контейнера и упаковок и их положение в транспортном средстве.
Ясно отражайте все свои замечания на доставочных документах, прежде чем водитель подпишет их. Очень важно, чтобы ваши замечания были записаны на всех копиях, а не только на вашей.
Если скрытые повреждения обнаружены позже, известите все заинтересованные стороны немедленно.
Помните, что ваши замечания или оговорки на доставочном документе, будь то коносамент, CMR или другие документы, будут доказательством того, что повреждение груза произошло до прибытия груза к вам.
Как только вы обнаружите повреждения, известите ваших страховщиков или их агентов, производителей и отправителей, ваши эксперты помогут связаться с ними. Сначала позвоните им, а затем известите письменно факсом или заказной почтой.
Если груз поврежден третьими лицами, также известите их. Всегда обозначайте номер коносамента или CMR, номер перевозочного средства, дату отправки, дату получения и вид повреждения, всегда указывайте максимально ожидаемые денежные потери.
Часто отправители, получатели сомневаются и не знают, кого извещать. Если экспедитор выписал морской коносамент или дорожно-транспортную накладную, но на самом деле не перевозил груз, и если вы знаете, кто на самом деле перевозил груз, известите обеих. Некоторые клиенты спрашивают, зачем извещать перевозчика, когда страховщики уже извещены и оговорки на перевозных документах уже сделаны. Прямая обязанность застрахованного грузовладельца - помочь страховой компании возместить ущерб с перевозчика.
Перевозчик также имеет право пригласить своего сюрвейера или согласиться на совместный сюрвейерский осмотр для определения причины и объема ущерба.
Защитите груз от дальнейшего повреждения: если коробки мокрые, снимите упаковки и картон, но никогда не выбрасывайте упаковку до тех пор, пока все стороны не осмотрят свидетельства повреждения. Инспекторы, прибывшие на место происшествия, могут взять пробы для лабораторного анализа.
Пригласите все заинтересованные стороны для совместного осмотра так, чтобы можно было согласовать время встречи и осмотреть повреждения совместно. Присутствие независимого оценщика или сюрвейера, заказанного именно вами, очень желательно. Любые претензии имеют гораздо больший вес, если они сопровождаются актом осмотра независимого сюрвейера. Ваша прямая обязанность на совместном осмотре - доказать ваши убытки. Объясните, что товар не может быть принят вами в таком виде. Сосчитайте целые упаковки, поврежденные и те, которые могут быть восстановлены. Если их слишком много, чтобы сосчитать, прикиньте по пробным партиям, но пробные партии следует брать из различных частей всего груза, а не только из ближайших коробок. Если повреждения неочевидны для нетренированного взгляда, покажите, как поврежденный груз реагирует на мойку, сушку или нормальный производственный процесс. Если поврежденный товар можно восстановить, прикиньте стоимость материалов, затраченного рабочего времени и труда.
Если поврежденный груз не может быть восстановлен, сделайте приготовления к продаже. Сюрвейер, представляющий грузовладельца, может взять на себя процедуру по сбору предложений, а грузовладелец затем продает груз по максимальной предложенной цене или оставляет себе по этой же цене или немного выше. Сохраняйте все чеки, счета для последующего предъявления на рассмотрение оплаты сюрвейера. Акт сюрвейерского осмотра подтверждает не только убыток, но и текущее состояние груза.
